최근 가계부채 논란이 커지면서 급격히 늘고 있는 카드대출에 대한 우려가 커지고 있다. 신용카드 마케팅이 활기를 띠면서 일각에서는 제 2의 카드대란을 걱정하는 목소리도 나온다. 하지만 카드사들은 과거 경험을 반면교사로 삼아 건전성 강화에 만전을 기하고 있으며, 금융당국도 카드사 건전성 강화 방안을 내놓고 사전에 부실 우려를 차단하고 있다.

지난 해 카드대출은 전년 대비 19% 증가해 전 금융권 가계대출 잔액 증가율인 6.3%를 크게 초과했고, 카드론은 전년대비 42.3% 급증한 23조9000억원에 달했다. 카드대출 증가폭도 크지만 하위등급 회원의 대출 비중이 상승한 것 역시 근심을 낳고 있다. 카드대출 중 신용등급 7~10등급 회원에 대한 비중(잔액기준)은 카드론이 26.1%에서 26.9%로 증가했고, 현금서비스는 34.9%에서 38.0%로 늘었다. 저신용자는 경기변동에 따라 채무사정이 악화될 가능성이 높은 취약계층으로 꼽힌다.

그러나 카드업계는 철저한 리스크 관리로 제 2의 카드대란 우려를 불식시키고 있다. 카드 이용액이 2003년 수준이라는 단순비교나, 카드대출이 급격히 늘었다고 해서 카드대란을 떠올리는 것은 무리가 있다는 것이다. 실제로 카드대란 당시인 2003년 28.3%까지 치솟았던 연체율은 현재 1%대 수준이다. 또 지난해 분기별로도 큰 폭의 성장세를 보인 카드론의 연체율도 아직 양호한 수준이다. 카드론 연체율은 지난 해 1분기 2.64%였으나 4분기에는 2.08%로 오히려 줄어들었다.

금융당국은 카드대출의 과도한 증가를 막기 위해 오는 6월부터 상향조정된 대손충당금 기준을 적용할 예정이다. 카드대출의 예상손실률이 더 높기 때문에 신용판매 자산과 카드대출 자산의 충당금 적립비율도 달라진다. 정상 및 요주의 등급의 카드대출 충당금 적립비율은 현재 신용판매와 같은 1.5%, 15%지만 이후 2.5%, 50%로 각각 오른다.

카드사의 한 관계자는 “대손충당금을 그간 보수적으로 쌓아왔기 때문에 큰 부담은 없다”며 “카드사의 손실흡수능력은 현재로서도 잠재적 위험에 방지할 수 있는 수준”이라고 말했다. 지난 해 말 카드사의 대손충당금적립비율은 총여신대비 6.06%, 고정이하여신 대비 459.19%에 달한다.

카드대란의 주범으로 꼽힌 마구잡이 카드발급과 돌려막기를 차단하는 추가적인 조치들도 속속 취해지고 있다. 카드사가 고객의 리스크 관리에 활용하는 복수카드 정보 대상 범위는 발급사 기준으로 3장에서 2장 이상 소지자로 확대돼 다중 채무관리 및 연체가능성을 조기에 감시할 수 있다. 3장 이상 소지자는 54.8%이며, 2장 소지자도 21%로 적지 않은 비중을 차지하고 있다. 금융당국은 카드사별 리볼빙 실적도 공유정보에 추가하고, 이용한도 정보도 신용판매와 현금서비스로 구분해 합산 공유하도록 했다.

또한 카드업계는 최근 경쟁이 격화되면서 현금이나 경품을 제공하는 불건전 영업행위를 하는 모집인에 대한 자율규제도 강화 중이다. 여신금융협회는 합동기동점검반 인력을 5월부터 현행 20명에서 30명으로 확대하고 공휴일 현장점검을 더 강화하기로 했다. 카드사의 한 관계자는 “모집행위와 발급심사 절차는 분리 운영되기 때문에 모집인의 증가가 무분별한 카드 발급으로 이어질 가능성은 낮다”고 말했다.

<오연주 기자 @juhalo13>
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